Bolån

Här hjälper vi dig att jämföra bolån / bostadslån från olika banker och långivare. Ett bolån är ett stort lån under lång tid så det är ganska viktigt att du funderar ordentligt innan du väljer en långivare och att du jämför olika lån. Du kan spara en hel del pengar genom att hitta ett vettigt bolån. Du kan enkelt kolla in räntan, både rörlig ränta och fast ränta upp till 10 år. Jämför och se vilka långivare som har de mest fördelaktiga räntorna och hitta ett bra bolån. Räntan och hur mycket pengar du kan låna beror på lite olika saker, t ex husets värde.

Lån utan fast anställning

Inget bolån utan fast anställning. Det är vad de flesta tror gäller, i alla fall hos bankerna. Men riktigt så hårt är det inte. Ingen av de fyra storbankerna säger tvärnej till kunder som saknar fasta jobb.

Är du projektanställd, vikarie eller frilans? Då är du långt ifrån ensam. Andra anställningsformer blir allt vanligare, men ändå tycks mycket av samhället fortfarande vara uppbyggt kring fasta anställningar.

Bostadslån är ett exempel. Många tror att bankerna inte ger bolån till dem som saknar fast jobb. Vissa bostadsköpare söker därför lån hos andra låneinstitut, där räntan ofta ligger betydligt högre. Men det finns faktiskt ingen sådan regel hos bankerna.

Annons: – Nej, vi gör alltid individuella prövningar som ser till hela kundens situation. Det är inget absolut krav att man ska ha fast jobb, säger Anna Helsén, presschef på SEB.

Samma sak säger de andra tre storbankerna Nordea, Handelsbanken och Swedbank.

– Anställningsformen är bara en parameter vi tittar på, den är inte enskilt avgörande, säger Anna Sundblad, presschef på Swedbank.

Kan man visa att man kommer att ha inkomster framöver är det alltså fullt möjligt att få bolån ändå. Samma sak om man har besparingar eller någon annan typ av säkerhet. Det bankerna tittar på är återbetalningsförmågan.

– Vi vill att man ska kunna klara en ränta på 8 procent. Det kan så klart vara svårt att visa utan fast jobb, men om man klarar det på annat sätt så går det bra, säger Nordeas presschef Erik Durhan.

De fyra bankerna är överens om att man bör pröva sina lånemöjligheter på banken först, innan man vänder sig till andra aktörer.

– Det är absolut värt att ta en diskussion med sin personliga bankman om de anställningsvillkor man har, säger Erik Durhan.

För unga som ska in på bostadsmarknaden finns också möjligheten att ta bostadslån tillsammans med föräldrarna, om de har råd. Då prövas både barnets och föräldrarnas eller den ena förälderns återbetalningsförmåga, vilket gör det möjligt för den unga att få lån även utan fast anställning.

Om du är äldre eller inte har föräldrar med den ekonomi som krävs går det också att använda en borgensman. Men det är inget som SEB rekommenderar sina kunder i första hand.

– Borgenslån är en annan typ av lån som inte är relaterat till bostaden, där borgensmannen är ansvarig om den som tar lånen inte sköter sig. Villkoren är lite sämre, säger Anna Helsén.

dumpa bundna lånet

Ett nytt lagförslag gör att man i många fall kan hoppa mellan bundna räntekontrakt – utan att det kostar. ”Jag tror att bankerna kommer att sätta i halsen när de ser det här”, säger Stefan Yard som är professor i företagsekonomi.

Den som har bundna lån och råkar ut för arbetslöshet, skilsmässa eller något annat i livet har många gånger överraskats av en stor kostnad när lånen ska lösas. Dyrast var det under finanskrisen.

Orsaken är att den så kallade jämförelseräntan, som baseras på statsobligationsräntan, sjönk drastiskt, samtidigt som banksystemet var stressat och bostadsräntorna låg kvar på höga nivåer. Att lösa ett bundet bostadslån kunde då kosta hundratusentals kronor.

I dag har stressen avtagit och statobligationsräntorna stigit, men fortfarande är det förenat med en kännbar kostnad att bryta ett bundet låneavtal. Kostnaden landar snabbt på femsiffriga belopp (se faktaruta).

Det här vill finansmarknadsminister Peter Norman ändra på och i flera utspel i media har han utlovat att det ska bli lättare att byta bank.

”Det kommer att bli enklare och billigare för konsumenten”, sa han exempelvis till TT tidigt i höstas.

I fredags landade slutligen ett nytt förslag från regeringen. Som di.se avslöjade redan för ett par månader sedan innebär förslaget att jämförelseräntan ändras till bostadsobligationsräntan. Men en överraskning i förslaget är att påslaget på jämförelseräntan höjs från 1 till 1,5 procentenheter. Sammantaget ritar det här helt om spelplanen för banker och bolåntagare.

Att lösa ett lån kommer inte att kosta någonting – utom vid stora räntefall. Det gäller på löptider från tre år och uppåt vid dagens nivå på bostadsobligationsräntor om man gör antagandet att låneräntorna är oförändrade. Den som har bundit sin ränta kan under dessa villkor samtidigt fortsätta jaga bättre villkor eller förhandla om räntan i takt med att marknadsräntorna sjunker.

”Det kommer att bli så att man sällan tar några risker om man binder”, säger Stefan Yard och pekar på att det finns risk för att förslaget uppmuntrar spekulativ förtidsinlösen.

Att förhandla om sin bundna ränta kan till och med vara att rekommendera. Då förhandlar man samtidigt bort den sista risken för att behöva betala den ränteskillnadsersättning som uppstår vid stora räntefall.

”Det blir väl logiken”, säger Stefan Yard.

Äta kakan och ha den kvar, med andra ord.

”Jag tror att bankerna kommer att sätta i halsen när de ser det här”, säger Stefan Yard.

Förslaget kan tidigast träda i kraft den 1 juli 2014. För avtal som sluts innan dess gäller de gamla reglerna. Efter sommaren går remisstiden ut för förslaget.

Fler får betalningsanmärkningar

Jag tycker det är synd att det idag finns så många unga som drar på sig betalningsanmärkningar. Jag kan själv inte riktigt förstå hur man kan utsätta sig själv för risken att få en anmärkning som sen kan hindra och sätta stopp för t.ex. ett lån om man vill köpa hus och skaffa familj.

Det som är lite oroväckande kan jag känna är att det även är allt fler äldre som drar på sig anmärkningar, de värsta är att det är många av dem som resonerar att de redan är skuldsatta så än sen….
Så kan man väl inte resonera? Vad skulle hända om vi alla tänkte så och tog efter det tankesättet?

Jag är livrädd för att hamna i en ”ond spiral” som många unga tyvärr hamnat i. De tar lån för att betala gamla lån, snabba dyra lån som ska betalas tillbaka inom en månad blir ett sätt att hålla katastrofen borta några veckor till.

Jag förstår inte hur man kan sätta sig i den sitsen och deras tankegång, ja menar har du inte 3 000 kr den här månaden vad är det som säger dig att du kommer ha 3 600 kr nästa månad?

Är lån inflationsjusterade?

Det finns många olika typer av lån att teckna för olika ändamål. Det kan skilja mycket i räntor och avgifter mellan lånen. Men något som kan se väldigt olika ut är om lånen är inflationsjusterade. Ett exempel på ett lån som är inflationsjusterat är studielånen som vi tar i Sverige idag. Det är ett lån som är väldigt förmånligt för sitt ändamål men som inte heller är avdragsgillt. Det finns andra lån som inte är inflationsjusterade vilket kan variera beroende på var dem tecknas, om det är i eller utanför Sverige. Det kan handla om olika större lån som billån och lån på bostad.

När man skall teckna ett nytt lång via en bank eller annan aktör så kan det vara bra att kolla upp om lånet är inflationsjusterat, eftersom det kan blir problematiskt ekonomiskt något på lånemarknaden skulle inträffa. Att låna pengar som är inflationsjusterade är ett bra alternativ framför andra då det svänger mycket på den ekonomiska marknaden idag. Vill man ha mer information kring inflationsjusterade lån så kan man kontakta sin bank för att se vad som är mest förmånligt utifrån sin egen personliga ekonomiska situation. Just därför att det kan variera väldigt mycket.

Avbetalningsplaner

När man har tagit ett lån så behöver man sinom tid betala tillbaka lånet, detta brukar ske genom avbetalningar. När man skall teckna ett lån så är det viktigt att se efter vilken slags avbetalningsplan som gäller. En vanlig avbetalningsplan är att man betalar en viss summa varje månad, eller per kvartal. Detta beror lite på vad långivaren har för krav bland annat. Har man en avbetalningsplan som går per månad, så kan man ha automatisk över föring varje månad från sitt lönekonto till ett lånekonto, så att man alltid har pengar att betala med. Annars kan det lätt hända att man glömmer bort det och sen står utan pengarna som skulle gå till lånet.

När man väljer avbetalningsplan så är det bästa att välja en så kort återbetalningstid som möjligt, för även om man kan dra ut på lånet tidsmässigt så återstår ändå att betala ränta under en längre tid, vilket inte alls är gynnsamt. Alltså bör man ha en återbetalningsplan som passar sin privata situation så att man har nog pengar att betala tillbaka med, samt nog med pengar för att klara sig i övrigt. Genom en kalkyl så kan man enkelt räkna ut en passande återbetalningsplan.

Att tänka på innan låneansökan

Innan man fyller i låneansökan så finns det några saker som kan vara bra att tänka på. Det första är vilken slags ränta det är på lånet. Detta är något som kan påverka om det blir ett dyrare lån än nödvändigt när man väl ska börja betala tillbaka. En annan sak är vilka slags avgifter som lånet omfattar, om det exempelvis finns en uppläggningsavgift, aviavgift eller andra slags avgifter. Dessa nämnda avgifter kan i många fall undvikas då flera långivare har den typen av erbjudanden, vilken man kan spara en hel del pengar på.

Något annat som är bra att tänka på innan låneansökan lämnas in är vilken ekonomisk situation som man själv befinner sig i. Om man har valt en återbetalningstid som är tillräcklig så att man inte tar sig vatten över huvudet och tvingas leva på existensminimun i flera år, eller än värre om man hamnar i en situation där man tvingas låna mer pengar för att klara sig. Genom göra en tydlig lånekalkyl så kan man undvika denna situation då man tydligt ser hur mycket pengar man har att göra med månad till månad. Att planera innan sin låneansökan är alltid lönsamt.

Kom ihåg att du är kunden

Det finns gott om företag som håller på med smslån och även andra typer av lån såsom privatlån. Det är du som är kunden till dem, det är viktigt att komma ihåg det. Många gånger har man mycket större möjlighet att förhandla om räntor och dylikt än vad man tror. När man ansöker om ett lån, antingen på nätet eller hos banken så går man och hoppas att man får lånet. Det är väl sällan man går in i en skobutik och hoppas att man får köpa skorna? Poängen är att man har mycket större möjlighet att förhandla än vad man tror. Speciellt på lite större lån kan man få ner räntorna mer än vad man tror.

Det kan vara svårt att göra något på räntan när det kommer till smslån och liknande eftersom den processen sker i stort sett automatiskt, men större lån såsom banklån och liknande har man större förhandlingsmån än man tror. För att utnyttja detta bör man jämföra marknaden så gott som möjligt och använda de olika företagen mot varandra. Det är du som är kunden och de är dig de tävlar om att få. Berätta gärna för den du ansöker om lån hos vad andra företag har för erbjudanden och se om han kan matcha det.

Räkna ut räntan på ett lån

Innan du tar ett banklån, måste du veta hur din ränta skall beräknas. Det finns många metoder bankerna använder för att beräkna räntor och beroende på vilken metod banken använder så kommer det få ränta att variera. När du vet hur man beräknar räntor, kommer du bättre att förstå dina låneavtal med din bank. Du kommer även att hamna i en bättre förhandlingsposition med din bank. För att ta ett låne exempel ska vi försöka förklara för er hur räntan räknas.

Om du lånar 1000kr från en bank för en period på ett år och måste betala 60kr i ränta för det året är din effektiva ränta 6%.
Effektiv ränta på ett lån= räntor/amorteringar= 60/1000= 6%

En effektiv ränta på ett lån med en löptid på mindre än ett år:
Om du lånar 1000kr från en bank i 120 dagar och räntan är 6%, vilken är den effektiva räntan?
Effektiv ränta= räntor/amorteringar= 60/1000xdagar per år= 60/1000×360/120= 18%
Den effektiva räntan är 18% eftersom du bara har användning av lånet i 120 dagar istället för 360 dagar.

Diskonterad lån
Vissa banker erbjuder rabatterad lån så kallad diskonterad lån.
Effektiv ränta på ett diskonterat lån= räntor /amorteringar-räntan x dagar under året (360)/dagar lånet avänds i.
Med andra ord, Effektiv ränta på diskonterad lån= 60/1000-60×360/360= 6,38%.

Som ni kan se så är den effektivva räntan på ett diskonterat lån högre än räntan på ett icke diskonterat lån.

Lånelöfte

Lånelöfte är ett intyg man får av banken som påvisar att man är beviljad att låna en specifik summa pengar. Oftast används begreppet i sammanhang kring köp av bostad då mäklaren önskar se ett lånelöfte som en bank har utfärdat så att mäklaren vet att köparen har råd att kunna lägga bud på bostaden men också veta vad taket är för den finansiella kapacitet köparen har. Om man är två personer som ska köpa en bostad så kan ett lånelöfte även utfärdas för båda två under samma – man får då ett högre lånelöfte.

Ett tips gällande lånelöfte är att det kan vara bra att skaffa ett sådant av en bank redan innan man börjar kolla på bostäder. På så sätt vet man vart banken sätter gräns för ens ekonomi och man kan även göra processen med budgivning mycket enklare genom att ha lånelöftet redo när det är dags att lägga bud.